Кому банки отказывают в ипотеке и как не стать одним из них?

Кредитование, в том числе ипотечное, набирает обороты. Несколько десятков банков предлагают различные условия ипотеки, а ипотечные брокеры привлекают еще более низкими процентными ставками. Создается ощущение, что банки с радостью дают любые деньги под залог недвижимости. Однако иногда банки отказывают в ипотеке.

Речь идет не только о безработных людях, которые набрали несколько кредитов и не смогли их отдать. Банк может отказать любому. SPbHomes.ru разобрался, как стать безупречным потенциальным заемщиком.

Какие основные причины отказа?

На официальном сайте любого банка вы найдете основные требования к заемщикам. Они схожи, но каждый банк оценивает потенциального заемщика по-разному. Общие требования во многом отвечают на вопрос, почему банки отказывают в ипотеке.

1. Возраст

Банки всегда ограничивают возраст заемщика. На момент заключения ипотеки вам должно быть, как минимум, 18 лет. В ряде крупных банков это цифра колеблется от 18 до 21 года. Максимальный возраст на момент погашения – от 64 до 75 лет. Идеальным станет средний возраст 30-40 лет, когда человек финансово стабилен.

2. Гражданство и/или регистрация

Большинство банков требуют российское гражданство. Однако есть и такие, кто выдает ипотеку иностранцам. В таком случае понадобятся дополнительные документы, например, миграционная карта, виза, разрешение на трудовую деятельность. Если вы гражданин РФ, то, чаще всего, будет важен лишь факт наличия временной или постоянной регистрации на территории России. Но ряд банков могут требовать не менее 6 месяцев постоянной регистрации.

3. Трудовой стаж

Требования к трудовой деятельности обычно ограничиваются непрерывным трудовым стажем не менее 6 месяцев на последней работе, а общий стаж – не менее года. В некоторых банках сроки непрерывного стажа меньше или больше. Например, для адвокатов необходимо быть зарегистрированным в таком качестве в течении 12 месяцев. Будьте готовы предоставить заверенную работодателем копию трудовой книжки/выписку из трудовой.

4. Постоянный доход

Подтвердить ваш заработок можно по-разному. Идеально – форма 2-НДФЛ, подойдет также справка по форме банка или налоговая декларация за последние 12 месяцев. Размер вашего дохода должен быть таким, чтобы банк был уверен в вашей платежеспособности. Как привило, ежемесячный платеж по кредиту не должен быть более 40% вашего ежемесячного дохода.

Какими еще могут быть требования к заемщикам?

Предположим, вы учли все предыдущие пункты про возраст, гражданство и так далее. Может ли банк отказать в ипотеке в таком случае? Да, может, причем без объяснения причин.

Все поступающие заявки на ипотеку проверяются автоматически – такая система называется скоринг. Она позволяет банкам экономить время сотрудников и отсеивать подозрительных заемщиков. Программа проверяет все ваши данные и дает обратную связь: одобрять заявку или нет.

В каких случаях банк отказывает в ипотеке, помимо вышеуказанных? Значительно влияет на вероятность одобрения и кредитная история. Все ваши кредиты и неодобренные заявки хранятся в документе, который банки и другие кредитные организации могут запрашивать без вашего ведома. Например, парочка просрочек платежей может надолго лишить вас возможности взять ипотеку на новостройки от застройщиков в СПб.

Как подготовиться к подаче заявки?

Заявка представляет собой анкету-заявление, где вы указываете всю информацию, которая интересна банку. Будьте готовы рассказать кредитной организации о себе, своем роде деятельности и обо всем имуществе.

В некоторых банках анкету можно заполнить прямо на сайте. Далее можно будет детально обсудить условия ипотеки по телефону или в офисе.

Что нужно сделать до подачи?

• проверить, подходите ли вы по формальным требованиям;
• ознакомиться со ставкой и сроками предоставления ипотеки в конкретном банке;
• выбрать подходящую и самую выгодную ипотечную программу;
• узнать, можете ли вы претендовать на участие в госпрограммах поддержки.

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки?

Спорить с банком бессмысленно.

Во-первых, попробуйте в другом банке. Например, для одного банка ваш доход может оказаться недостаточным, а для другого – подходящим.

Во-вторых, обратитесь к кредитному брокеру. Это посредник между банком и заемщиками. Брокер поможет собрать документы и отправить заявки в максимальное количество банков.

В-третьих, сделайте свою кредитную историю чище. Но берегитесь мошенников, которые обещают за деньги «удалить» из истории негативные данные. Очистить историю невозможно, зато можно взять небольшой кредит и выплатить его в срок без задержек. Такое поведение улучшит вашу репутацию в глазах банка.