Рефинансирование ипотеки: уменьшаем расходы, увеличиваем выгоду

На фоне относительно стабилизировавшейся российской экономики и отмены государственной поддержки ипотечного кредитования Центробанк начал плановое снижение ключевой ставки. Ее величина определяет банковские ставки лицензированных кредитных организаций. Проще говоря, чем ниже ключевая ставка, тем ниже будет процент по ипотеке. Но что делать тем, кто уже выплачивает ипотеку по старым «расценкам»? Для тех, кто хочет сэкономить, банки предоставляют услугу рефинансирования.

Что это такое?

Рефинансирование (или перекредитование) для физических лиц – это выдача нового кредита для погашения уже существующего. При такой процедуре возможен перерасчет процентных ставок на более выгодные для заемщика. Кроме того, иногда увеличивается максимально возможный срок выплат. Рефинансирование возможно, как для ипотеки, так и для потребительских кредитов. Однако число банков, оказывающих эту услугу, ограничено – она пока непопулярна в стране, а доля такого рода сделок оценивается специалистами всего в 2% от общего числа процедур.

Рефинансирование возможно, как в другом банке, так и в том же, клиентом которого вы уже являетесь.

С 27 марта 2017 года Центральный банк России установил ключевую ставку на уровне 9,75%. Рекордно низкий уровень может, как считают эксперты банковского сектора, увеличить спрос на перекредитование. Тем более, что пессимистичные прогнозы о резком подъеме средних ипотечных ставок после завершения программы господдержки не оправдались – к концу года могут появиться ипотечные кредиты с удорожанием в 8-9%.

В любом случае, стоит рассмотреть отличную возможность уменьшить переплату и нагрузку на собственный бюджет.

Где я могу рефинансировать ипотеку?

На сегодняшний день далеко не все банки оказывают данную услугу. 

 Рефинансирование возможно в следующих банках:

Таблица составлена на основе официальной информации банков и данных «БН»

Наиболее привлекательным из вышеперечисленных является предложение банка «ДельтаКредит». Для того, чтобы понять, стоит ли переоформлять свою ипотеку, необходимо провести простейшие расчеты.

Допустим, в феврале 2014 года вам удалось оформить ипотеку на квартиру за 2,5 млн рублей. Первоначальный взнос при этом составил 50%, годовая ставка 15%, а максимальный срок выплат 20 лет. Форма платежей выбрана аннуитетная. Таким образом получается, что ежемесячный платеж составит 16 459,87 рублей, а переплата за два десятка лет была бы более 2,7 млн рублей. С февраля 2014 года по март 2017 года основной долг уменьшился до 1,2 млн рублей. Теперь обратимся к условиям по рефинансированию банка «ДельтаКредит» и рассчитаем выгоду:

1. Необходимо заплатить 4% от суммы кредита за снижение ставки – 48 тысяч рублей;
2. Нотариальное заверение документов обойдется клиенту еще примерно в 3-5 тысяч рублей;
3. Теперь обратимся к конкретным цифрам: при ставке в 10%, сроке выплат в 20 лет и аннуитетной форме выплат ежемесячный платеж составит 11 580,26 рублей, а переплата уменьшится до 1,57 млн рублей.

Очевидно, что ежемесячная экономия сохранит заемщику очень приличную сумму, а, кроме того, срок выплат увеличится в итоге на 3 года.

Как оформить рефинансирование?

Для того, чтобы оформить перекредитование необходимо:

1. Подать заявку по форме банка;
2. При положительном заключении подать новый пакет документов (аналогичен стандартному набору для оформления ипотеки) и предоставить старые бумаги по первоначальному кредиту;
3. Дополнительно требуются сведения об остатке по первоначальному кредиту и о качестве погашения ипотеки (учитывается ваша пунктуальность в финансовых вопросах).

Окончательное решение банки, как правило, принимают в течение 3-5 рабочих дней. Правда, стоит отметить, что минимальную процентную ставку удается получить не всем из-за длинного и жесткого перечня условий. Среднее увеличение варьируется от 0,5% до 1,5%.

Какие могут быть тонкости?

Так как банки обычно крайне осторожны при ипотечном кредитовании, для клиента могут возникнуть некоторые неожиданности:

До момента переоформления кредита в новом банке, процентная ставка может быть чувствительно завышена во избежание рисков. После завершения всех формальностей (обычно в течение 1-2 месяцев в зависимости от организации) удорожание устанавливается на оговоренном условиями договора уровне;

• Воспользоваться программой рефинансирования можно только при условии, что недвижимость, купленная в ипотеку, уже находится в вашей собственности;
• Минимальные процентные ставки обычно действуют для зарплатных клиентов банков, сотрудников организации или бюджетных работников;
• Получить минимальное удорожание возможно только при наличии страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты права собственности;
• При наличии 2-х просрочек до 5 дней или 1-ой просрочки более 5-ти дней в рефинансировании клиенту будет отказано.

Помимо этих неочевидных условий, сотрудники будут пристально изучать не только ваш уровень доходов и его соотношение с расходами, но и стаж, кредитную историю, уровень образования, количество участников сделки (созаемщиков) и т.д.

Немногие знают, но при рефинансировании иногда возможно изменение состава созаемщиков.

Рынок банковских услуг в России периодически пополняется новыми интересными предложениями, которые могут быть весьма выгодны при правильных расчетах и разумном использовании. SPbHomes.ru продолжит следить за актуальными изменениями в сфере ипотечного кредитования.