Мобилизация в России 2022 и ипотека - актуальная информация

21 сентября 2022 года в нашей стране была объявлена частичная мобилизация. На службу было призвано свыше 200 тысяч человек. Разумеется, что у многих из этих людей были оформлены кредиты на разные нужды, в том числе и ипотека на жилье. А это накладывает на них определенные обязательства перед банками.

Но, как это обычно бывает, мы не всегда можем предсказать то, как будут развиваться политические события и решить все проблемы заранее. Поэтому в данный момент большую часть населения страны интересует, как выплачивать ипотечные кредиты в случае призыва. Предусмотрена ли государством и банковскими организациями система отсрочек или списания взятых сумм? Что делать родственникам мужчин, которых в срочном порядке забрали в зону СВО?

Мы решили разобраться в этой непростой теме и поделиться с вами последними актуальными данными по этому вопросу.

Что происходит с ипотекой при мобилизации?

Для начала хотелось бы ответить на самый популярный вопрос граждан – списывается ли ипотека после призыва или нет? Отвечаем сразу – НЕТ, не списывается. Кредитные обязательства никак не влияют на то, что человека призвали. Поэтому он в любом случае должен вернуть сумму займа в полном объеме.

Почему ни государство, ни банки не могут заплатить кредит за вас?

• Во-первых, потому что сейчас нет ни одного законодательного акта, согласно которому Правительство будет гасить ипотеку за всех мобилизованных.
• Во-вторых, такой вариант событий совершенно не выгоден для банковских организаций. Зачем им терпеть убытки и прощать долги, когда наше время итак нельзя назвать благоприятным?
• В-третьих, Правительством были разработаны специальные меры поддержки для данной категории россиян, которые помогут им выплатить ипотеку. Подробнее об этих нововведениях мы поговорим чуть позже.

Делаем вывод: Попадание под частичную мобилизацию не является основанием для списания кредитов.

Можно ли заплатить кредит позже?

Если ипотека никуда не денется, то вариант ее отсрочки, к счастью, есть. В связи с этим 7 октября 2022 года вышел отдельный закон № 377-ФЗ, определяющий правила получения кредитных каникул. Кратко обозначим их:

1) Заемщик имеет право в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору для пересмотра его условий.

2) Льготный период может быть дан на определенный срок:

• мобилизации или срок действия контракта;
• участия в СВО.

Плюс к этому прибавляются дополнительные 30 дней.

Важно: Этот период может быть увеличен, если военнослужащий окажется в медицинском учреждении после ранения.

3) Сотрудники банка имеют право запросить у клиента документы, подтверждающие его призыв, и направить соответствующий запрос в Министерство обороны РФ.

4) Члены семьи тоже могут обратиться в кредитную организацию от имени военнослужащего, если документально докажут факт родства с ним.

5) Кредитор рассматривает заявку на изменение условий договора в течение 10 дней.

6) По ипотеке процентная ставка будет рассчитана по ставке из договора. Проценты не вырастут, а перенесутся на конец периода выплат.

7) По окончании службы гражданин обязан сообщить об этом банку и вернуться к привычному графику платежей.

Вывод: Мобилизованные и члены их семьи могут обратиться в банк, чтобы подать заявку на предоставление отсрочки по ипотеке.

Что еще нужно знать о кредитных каникулах?

Чтобы облегчить и ускорить для вас поиск информации, мы оформили ее в виде часто задаваемых вопросов о кредитных каникулах.

- От каких негативных последствий защищают кредитные каникулы? (Далее будем обозначать их сокращенно – КК)

При соблюдении всех условий кредитного договора заемщик будет застрахован от начисления неустойки, обращения взыскания под залог имущества, а также от требований досрочного погашения.

- Какие категории граждан могут претендовать на предоставление КК?

Помимо призванных по мобилизации, на оформление КК могут рассчитывать:

• контрактники, участвующие в СВО в составе разных структур (МЧС, пограничники и др.);
• добровольцы;
• члены их семей – супруги, дети-инвалиды, а также несовершеннолетние и дети в возрасте от 18 до 23 лет, находящиеся на очном обучении;
• иждивенцы призывника.

- Могу ли я получить каникулы по другим кредитам?

Да, можете. По закону оформить льготный период можно по любому займу, который был взят до мобилизации. Кроме ипотеки, сюда входят обычные потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты.

- По каким причинам банк может отказать в предоставлении КК?

Дело в том, что всех граждан, претендующих на КК, банковские организации будут проверять с помощью обращения в Министерство обороны. Если вдруг по их данным информация о призыве заемщика не подтвердится, то в отсрочке будет отказано. Еще одна веская причина – это банкротство клиента.

- Что делать, если я захочу завершить КК досрочно?

В этом случае у вас есть два пути. Первый – в нужный момент сообщить кредитору о том, что вы хотите вернуться в график и продолжить платить. Второй – платить и дальше, не прерывая каникул, чтобы после их завершения было начислено меньше процентов.

- Если у меня есть просрочки по кредиту, то КК не дадут?

Нет, штрафы или пени не влияют на оформление кредитных каникул.

- Какие документы я могу предоставить в качестве подтверждения своего участия в СВО?

Это может быть повестка, официальный приказ о призыве на службу, справка из военной части.

- Какие документы помогут членам семьи военнослужащего подтвердить с ним родственную связь?

Вы можете предоставить банку:

• акт о назначении попечителя;
• свидетельство о заключении брака / о рождении ребенка;
• справку об инвалидности ребенка;
• справку, подтверждающую очное обучение ребенка в возрасте от 18 до 23 лет;
• другие документы, доказывающие семейное положение, родство или иждивение.

Мнение агентов недвижимости об отсрочке кредитов на время СВО

Специалисты по недвижимости считают, что кредитные каникулы и другие виды отсрочек невыгодны для россиян. Попробуем объяснить почему.

1. Платить вам придется в любом случае – будет отсрочка или нет. То же самое будет и с начислением процентов. Поэтому выгоднее на обычных условиях выплачивать ипотеку за счет повышенной оплаты труда и с помощью родственников.
2. Закон говорит нам о том, что после гибели или признания призывника инвалидом долг полностью спишут. Но, каким именно образом это будет происходить, пока в нормативах не обозначено. То есть вопрос о том, кто покроет банкам потери, остается открытым.
3. К подписанию нового закона о КК, банки решили повысить ставки по кредиту, а до его официального принятия даже перестали выдавать ипотеку. Очевидно, что это делается на фоне возросших рисков, которые не связаны с рынком недвижимости.

В любом случае каждый должен самостоятельно выбрать для себя лучшее решение и продумать возможный исход событий.

Льготы для мобилизованных

Мы уже упоминали о том, что государство предусмотрело меры поддержки призывников в виде материальных выплат:

• Первое – это ежемесячная оплата труда в размере 195 тыс. руб. Причем на деле доход получится более высоким, благодаря региональным надбавкам.
• Второе – единовременная выплата в случае ранения бойца на 3 млн руб.
• Третье – 5-7,4 млн руб. заплатят родственникам погибшего в ходе СВО.

О чем это нам говорит? В первую очередь о том, что заработной платы военнообязанного гражданина будет вполне достаточно для погашения ежемесячных ипотечных платежей. Поэтому думать о полном закрытии кредита власти не намерены.

Помимо этого, разработано еще несколько государственных программ, которые помогут семьям призывников. Это:

• Возможность сохранения регистрации ИП или юридического лица, право передачи своих полномочий до демобилизации.
• Освобождение от уплаты пеней, штрафов.
• Оформление КК для предпринимателей, если они единственные участники ООО.
• Полное списание ипотеки и других кредитов в случае гибели военного или получении им инвалидности первой группы.
• Сохранение ипотечного жилья, которое у вас по закону не могут отнять при отсутствии выплат по кредиту.
• Сохранение трудовых мест для лиц, призванных на службу.

Вывод: Все призывники получат возможность гасить ипотеку за счет ежемесячной оплаты труда.

Оплата ипотеки в зоне СВО

Мы уже выяснили, что финансовая возможность выплаты ипотечного кредита у мобилизованных есть. Но на деле вносить деньги в банк они просто не смогут. Поэтому единственным решением будет доверить это своим близким, например, жене.

Рассмотрим несколько алгоритмов действий, которых можно придерживаться в такой ситуации:

• Первый вариант – оформить получение ежемесячной выплаты на супруга или другого близкого человека. Тогда деньги будут поступать на его счет, и он сможет вовремя вносить платежи за ипотеку.
• Второй вариант для тех, кому некому доверить это дело. Мобилизованному будет логичнее обратиться в банковскую организацию для отсрочки и оформления льготного периода или заранее подключить автоплатежи. Этот способ особенно подойдет тем, кто будет находиться в зоне СВО.

Альтернатива отсрочке

Если вы уверены, что оформление кредитных каникул вам не подходит, то вместо этого вы можете обратиться в банк для реструктуризации ипотеки. Напомним, в чем заключается суть этой процедуры.

Реструктуризация – это изменение условий ипотечного договора в случае появления у заемщика сложной жизненной ситуации. Сразу же отметим, что это понятие нельзя путать с рефинансированием. Рефинансирование – это заключение нового договора на новых условиях. Оно необходимо, если заемщик хочет, например, снизить кредитную ставку или увеличить срок выплаты. В то время как реструктуризация предполагает только заключение дополнительного соглашения.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ	РЕФИНАНСИРОВАНИЕ
Есть просрочка по кредиту	Нет просрочки по кредиту
Сложно платить, постоянно в долгах	Хотите платить меньше в месяц/Хотите сократить общую переплату
Обращаетесь в свой банк и предоставляете необходимые документы по запросу банка	Находите банк, который предлагает вам наиболее приемлемые условия
Внимательно оцениваете предложенные условия	Отправляете заявку, исправно платите по новым условиям
Оформляете, исправно платите по новым условиям

Однако эксперты отмечают, что обе процедуры будут одинаково невыгодны заемщику. Во-первых, увеличится переплата, а, во-вторых, данный факт будет занесен в кредитную историю. В то время как те же КК никак не отразятся на кредитном опыте клиента.

Что будет с ипотекой в случае гибели мобилизованного?

Здесь нужно учесть сразу несколько важных моментов:

1) Страховка

В большинстве случаев при взятии ипотеки страхованию подлежат здоровье и жизнь самого заемщика. Это означает, что в результате несчастного случая, получения инвалидности или смерти, страховая компания должна полностью погасить его кредит. Однако здесь есть одно НО:

По условиям договора страхования участие застрахованного лица в военных действиях, маневрах, учениях, испытаниях военной техники и других операциях должно быть учтено и указано в заявлении на страховку. В противном случае организация не обязана выплачивать клиенту денежную компенсацию.

Следовательно, смерть призывника, участвующего в СВО, не является страховым случаем.

2) Выплаты участникам СВО

Все мобилизованные граждане будут приравнены к военнослужащим по контракту. Это значит, что у них появятся такие же выплаты и компенсации, что и у контрактников в СВО сейчас. Следовательно, их можно внести в качестве погашения ипотеки.

3) Прекращение всех кредитных обязательств после смерти мобилизованного

Норма распространяется на события, которые происходили после 24 февраля 2022 года.

4) Закрытие военной ипотеки государством (при наличии)

В любом случае близкие участника СВО в случае его смерти могут обращаться в банковские организации для подачи заявки о прекращении долговых обязательств по ипотечному кредиту.

Подведем итоги

• Вся информация, которая касается выплаты кредитов, в том числе ипотеки, в период мобилизации содержится в ФЗ № 377 от 7 октября 2022 г.
• Государство предоставляет военнослужащим право кредитных каникул в качестве отсрочки. Для этого они должны обратиться в банк с соответствующим заявлением до 31 декабря 2023 года.
• Заемщик может передать обязательство оплаты ипотеки на своих родственников.
• Льготный период может быть предоставлен на срок мобилизации, подписания контракта или участия СВО. Дополнительно заемщику дается еще 30 дней.
• Мобилизация не является основанием для полного списания ипотечного кредита. Только в случае гибели призывника или получением инвалидности в ходе СВО.
• Оплачивать ипотеку граждане могут с помощью материальных выплат от государства.
• Смерть призывника, участвующего в военных действиях, не является страховым случаем.