Ипотека на 75 лет

«Ипотека на полвека» - когда-то это фраза была на слуху у многих благодаря активной рекламе. Именно на такой максимальный срок могли получить заем те, кто хотел уменьшить ежемесячный платеж до минимума. В последнее время многие российские банки снизили максимальный срок кредитования до 30 лет, однако грядут очередные перемены, и вполне вероятно, что в ближайшее время россияне смогут оформить заем на 75 лет.

Ипотека на 75 лет: какие условия ждут нас в будущем

На сегодняшний день банки, которые дают ипотеку до 75 лет, предлагают подобные условия не в качестве новой услуги, а в качестве одного из вариантов для валютных заемщиков, не способных вовремя вносить платежи по имеющейся схеме в связи с положением на валютном рынке. Основная логика проста: увеличение срока ипотеки влечет за собой сокращение суммы ежемесячного платежа. Однако на данный момент далеко не все валютные заемщики готовы пойти на такие условия, считая, что банки, просто-напросто предлагают им новый вариант кабалы и совершенно невыгодное решение вместо того, чтобы просто пересчитать долг по выгодному курсу рубля. Из-за высоких процентных ставок даже при 50-ти летнем сроке кредитования заемщики вынуждены отдавать банку суммы, которые в 4-5 раз превышают стоимость квартиры. Если же срок кредитования увеличится, это цифра вырастет еще в несколько раз.

Теоретически ничего не мешает банкам сделать ипотеку на 75 лет массовым предложением для новых заемщиков или как альтернативный вариант для уже выплачивающих платежи, но не имеющих просрочек, ровно как и предложить потребительский кредит до 75 лет – в российском законодательстве нет каких-либо ограничений на этот счет. Все дело в спросе на подобные условия. И вполне возможно, что он появится, несмотря на переплаты, ведь ипотеку, точно так же, как и саму квартиру, можно передать по наследству.

Ипотека на 75 лет: наследство в виде обременения

Средний возраст каждого второго ипотечного заемщика в нашей стране составляет чуть меньше 40 лет. Это означает, что заемщики могут не успеть погасить кредит даже в том случае, если берут его на 50 лет, не говоря уже о 75 годах. Кроме того, некоторые банки дают возможность получить ипотеку пенсионерам до 75 лет. Сбербанк, к примеру, предлагает подобные программы для своих клиентов при условии, что на момент полного погашения кредита они не успеют достигнуть указанного возраста.  В зависимости от доходов  клиента банк может выдвинуть требования о том, чтобы один из членов семьи заемщика выступил в качестве поручителя. Кроме того, некоторыми банками выдается ипотека пенсионерам до 75 лет без поручителей, например, Россельхозбанком.

Однако даже в этом случае банки не идут на значительные риски благодаря ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, гласящей, что наследникам может быть передано не только само право собственности, но и обременение. 

На данный момент человека, которому предстоит вступить в наследство с дополнительным ипотечным обременением, ждут следующие шаги:

• Еще до вступления в наследство необходимо уведомить банк о сложившейся ситуации. Дело в том, что банки не замораживают кредиты на 6 месяцев, которые выделяются наследнику для оформления всех документов, - платежи должны вноситься регулярно вне зависимости от сложившейся ситуации.

• В течение 30 дней необходимо уведомить страховую компанию, в которой заемщик страховал свою жизнь и здоровье при оформлении кредита. Если смерть наступила в результате страхового случая, наследник вправе рассчитывать на выплату страховой суммы, которая идет в счет погашения долга перед банком.

Перспективы долгосрочного кредитования

Основной вопрос, который вызвала информация о возможности предоставления ипотеки до 75 лет, - какие банки готовы снизить ставки для того, чтобы уменьшить размер переплат. Российская газета пишет о том, что ставки по ипотеке снизятся до 8-9 процентов уже в следующем, 2017 году. Однако даже такая ставка еще далека от условий, предлагаемых, например, в США, где с помощью займов покупается около 90% жилья. Здесь ипотека на 70 лет является привычным делом, но и ставки по кредиту колеблются в районе 4-6 %. Кроме того, продажа жилья с обременением в этой стране настолько распространена, что ей никого не смутишь. В нашей стране большая часть граждан предпочитает приобретать «чистые» квартиры.  И если за рубежом наследники, получившие жилье с обременением, могут с одинаковым успехом продолжить выплаты или спокойно продать недвижимость, чтобы прекратить отношения с банком, то в нашей стране сделать это намного сложнее, а в некоторых случаях и практически невозможно. 

Именно поэтому единственный способ популяризации ипотеки сроком на 75 лет в нашей стране – существенное снижение процентной ставки, а также упрощение процедуры продажи жилья с обременением, которое позволит справиться с патологической боязнью граждан приобретать квартиры и дома с какими-либо дополнительными условиями.