Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по кредиту во время карантина

2 апреля Совет Федерации принял изменения в закон о кредитах. С лета 2019 года в стране появились ипотечные каникулы, которыми успели воспользоваться тысячи россиян, и которых, в том числе, коснутся новые поправки. 

SPbHomes рассказывает о том, что такое ипотечные каникулы, в каких случаях можно получить отсрочку, что для этого потребуется, и какие нововведения появятся в скором времени. 

Что такое ипотечные каникулы, и как они работают? 

Все о них слышали, но не все понимают, что из себя представляют ипотечные каникулы. Речь идет о периоде, в течение которого заемщик может уменьшить или вовсе прекратить выплаты банку на срок до 6 месяцев. Разумеется, это происходит не в одностороннем порядке, а с согласия банка.  

Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ -«О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019 законом. Это не частная инициатива банков, а законодательно закрепленные меры,
поэтому кредитная организация обязана предоставить заемщику временную отсрочку по требованию. Но банк, конечно, будет уточнять и проверять, на каком основании предоставлять каникулы.   

Условия, при которых можно претендовать на получение ипотечных каникул: 

• Сумма кредита составляет не более 15 млн рублей 
• Ранее не применялись ипотечные каникулы и не было рефинансирования 
• Квартира, которая приобреталась в ипотеку, является единственным жильем  
• Заемщик оказался в трудной жизненной ситуации 

Только в случае соответствия всем этим пунктам можно рассчитывать на отсрочку. К тому же банк запросит подтверждающие документы. Особенно тщательно будут изучать жизненную ситуацию должника. 

Как оформить ипотечные каникулы?

Чтобы получить отсрочку по платежам, необходимо подать заявку и предоставить документы в банк лично или через онлайн-сервисы. После того, как новые поправки к закону вступят в силу, подать заявку можно будет по телефону. Более того, подтверждающие документы разрешат предоставить в течение 90 дней с момента подачи заявления. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней. 

Пока список необходимых документов выглядит так: 

✔️ Заявление о предоставлении ипотечных каникул 
В нем необходимо указать причину, по которой требуется отсрочка, размер платежей, желаемую дату начала и окончания каникул. Если в заявлении не указать даты, то банк установит их автоматически, и началом каникул станет дата подачи заявления, а окончание произойдет через шесть месяцев. Заемщик может попросить любой срок отсрочки до шести месяцев. 

Всегда лучше перестраховаться и указывать минимально возможный платеж и максимально возможный срок. Если финансовая ситуация заемщика улучшится до окончания ипотечных каникул, то можно досрочно их прервать, внеся сумму платежа больше, чем указано в заявлении. А вот уменьшать согласованный с банком размер платежей и продлевать срок ипотечных каникул нельзя. 

✔️ Паспорт гражданина РФ

✔️ Выписка из ЕГРН 
Документ подтвердит, что данное жилье является единственным 

✔️ Документ, подтверждающий сложную ситуацию 
Перечень соответствующих документов смотрите в таблице выше ☝️ 

✔️ Письменное согласие залогодателя
Если кредит был взят под залог собственной квартиры, согласие не потребуется, а если чужой, придется брать согласие владельца имущества. 

Все эти документы можно принести лично в отделение банка, либо же через личный кабинет загрузить и отправить в электронном виде дистанционно. Банк обязан рассмотреть заявку в течение пяти рабочих дней. Если потребуются какие-либо дополнительные документы, банк их запросит, а после их предоставления возьмет еще пять рабочих дней. 

Напомним, что ипотечные каникулы предоставляются в рамках российского законодательства, поэтому в случае отказа в рассмотрении заявки, отсутствии ответа или не соблюдение сроков рассмотрения банком, можно написать жалобу в Центральный Банк. 

Что происходит с долгом? 

Факт того, что заемщик воспользовался ипотечными каникулами не увеличит и не уменьшит сумму основного долга и процентов. Это не поощрение, и не наказание, а возможность на некоторое время взять передышку и привести свои финансы в прежнее состояние. По окончании отсрочки придется снова платить ту же самую сумму, которая была до предоставления каникул.  

Когда закончится основной срок ипотечных выплат, к нему добавят месяцы ипотечных каникул. При этом общая сумма долга не увеличивается. Если за время отсрочки заемщик производил хоть какие-то выплаты, их размер вычтут из суммы долга. Тогда платежи последних месяцев, добавленных к основному сроку, сократятся на сумму этих внесенных средств. Все это будет отражено в новом графике платежей, который предоставит банк. 

Информацию о том, что заемщик воспользовался кредитными каникулами, обязательно занесут в кредитную историю. Если во время отсрочки добросовестно соблюдать оговоренные с банком условия: не задерживать платежи или вносить меньшие суммы, – кредитный рейтинг не пострадает.  

Кредитные каникулы в условиях эпидемии коронавируса 

По закону ипотечные каникулы предоставляются только один раз на конкретный объект. Однако пандемия внесла свои коррективы, и Центральный Банк России рекомендовал кредитным организациям смягчить условия для тех заемщиков, которые пострадали в результате распространения опасной болезни. В частности, в информационном письме указывалось, что желательно ввести следующие меры:  

• Те, кто потерял работу из-за введенного карантина или заболел коронавирусом, могут повторно воспользоваться ипотечными каникулами  
• В случае заболевания коронавирусом не обязательно находиться на больничном более двух месяцев, чтобы получить ипотечные каникулы 
• Все обращения от заемщиков принимать дистанционно 

Хотя информационное письмо от Центробанка носит рекомендательный характер, крупные банки прислушались и рассматривают все заявки на ипотечные каникулы в индивидуальном порядке. 

Если размер кредита больше, чем установленный минимум, или жизненная ситуация не связана с последствиями пандемии коронавируса, можно обратиться за ипотечными каникулами по правилам, утвержденным ранее. Но для этого придется собирать и предоставлять все необходимые документы, а их в условиях самоизоляции достать будет скорее всего непросто.

В любом случае кредитные организации стараются идти навстречу своим клиентам, особенно в сложный для всех период эпидемии. Банку проще согласовать заемщику временную отсрочку, чем потом взыскивать с него долг, устраивать судебные разбирательства и тратить на это время и средства. Поэтому клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, можно дать совет не бояться обращаться в банк и честно рассказывать о своих проблемах, чтобы вместе прийти к соглашению. 

SPbHomes следит за текущей ситуацией и будет дополнять и корректировать статью по мере поступления новой информации. 

Примите участие в нашем небольшом опросе 👇