Ипотечный бум 2021: программы от 0,1%. Антикризисное предложение

Редкий покупатель может себе позволить приобрести квартиру только за счет собственных средств. Подавляющее большинство пользуется помощью банка, оформляя ипотечный кредит. И с каждым годом количество заемщиков увеличивается. Особенно серьезный рост объема выданных кредитов произошел в прошлом 2020 году на фоне снижения банками процентных ставок и введения льготных государственных программ. Сейчас в России самые низкие ставки в истории ипотечного кредитования, достаточно вспомнить, что еще лет шесть назад ипотеку брали под 12-13%.

Данные по Санкт-Петербургу и Ленобласти несколько отличаются друг от друга. Графики созданы на основе статистики Центрального банка России.

В нашей статье речь пойдет о специальных ипотечных программах, которые позволят приобрести жилье в ипотеку, но по более низким ставкам, с меньшими ежемесячными платежами и переплатами банку. Разумеется, устанавливая льготные ставки, государство преследовало свои цели: повышение рождаемости, поддержка застройщиков на период эпидемии или привлечение людей в сельскую местность. Но если есть возможность, то почему бы ей не воспользоваться, тем более, что программы действительно работают.

SPbHomes собрал самые актуальные и востребованные сейчас ипотечные программы и готов поделиться этой информацией со своими читателями.

Почему ипотека? Влияние ключевой ставки ЦБ

Государство пытается обеспечить бесплатным жильем население: расселяет коммуналки, предоставляет жилье малоимущим, детям-сиротам, ветеранам и прочим льготным категориям граждан. Но те, кто стоит в очереди на улучшение жилищных условий, прекрасно знают, что своего часа можно и не дождаться. Очереди двигаются чрезвычайно медленно. В такой ситуации многие предпочитают не ждать, и, если позволяют силы, все-таки воспользоваться ипотекой. Поэтому ипотечные программы с субсидированной ставкой сейчас пользуются популярностью. Они действительно дают шанс обрести собственный дом не в туманном будущем, а в ближайшее время.

Банки назначают свои процентные ставки, исходя из размера ключевой ставки, установленной Центральным банком России. Сделать процентную ставку равной или ниже ключевой, значит работать себе в убыток. Поэтому при ключевой ставке в 6%, средний размер ипотечных ставок у банков – около 9%. Государство же предлагает в отдельных случаях брать ипотеку под 6,5%, а то и ниже. Суть этих программ состоит в том, что государство берет часть расходов по кредиту на себя, то есть компенсирует недостающие проценты банку. Для этого из федерального бюджета выделяются средства. Когда они закончатся, программу либо продлевают и выделят еще денег, либо свернут.

Семейная ипотека

Данная ипотечная программа распространяется на семьи, у которых второй или последующий ребенок родился в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Также на льготную ставку могут рассчитывать и родители-одиночки, и те, чей единственный ребенок – инвалид. Состоять в официальном браке не обязательно, достаточно предоставить свидетельство о рождении, где указано, что заемщик является родителем.

Раньше субсидированная ставка предоставлялась только на несколько лет, потом она увеличивалась. Сейчас процентная ставка фиксируется на весь период кредитования.

6% - это максимум, установленный государством, банки не могут его превышать. Зато в условиях здоровой конкуренции предлагают и меньшие ставки. Например, в мае 2021 года минимальный размер ставки по семейной ипотеке составляет 3,99% - такое предложение поступило от «Промсвязьбанка».

Что можно купить? Только первичную недвижимость от застройщика.

Максимальный размер кредита – 12 000 000 рублей.

Первоначальный взнос – не менее 15% (ранее был 20%) от стоимости квартиры. В качестве первоначального взноса можно использовать средства материнского капитала или другие субсидии. Этими же средствами допускается досрочное погашение кредита.

В рамках программ семейной ипотеки возможно рефинансирование ранее выданного кредита. То есть семья имеет право после рождения в указанный период второго ребенка обратиться в другой банк и переоформить ипотеку под меньший процент.

Есть еще одна хитрость. Если семье не хватает денег на первоначальный взнос, можно оформить ипотеку с обычной ставкой, а через полгода рефинансировать под семейную ипотеку.

Главное требование к заемщику – быть гражданином Российской Федерации и родителем ребенка, благодаря которому возможна семейная ипотека.

Примеры новостроек, подходящих по условиям семейной ипотеки

ЖК «Живи! В Рыбацком» от 150 179 р./м²

Рыбацкое

29 мин

ЖК «Цветной город» от 135 762 р./м²

Девяткино

ЖК Ariosto («Ариосто») от 252 900 р./м²

Комендантский пр.

ЖК «Modum» (ЖК «Модум») от 245 692 р./м²

Комендантский пр.

ЖК «Энфилд» от 159 297 р./м²

Девяткино

ЖК «Полис на Комендантском» от 180 000 р./м²

Комендантский пр.

ЖК «Полис Приморский» от 192 800 р./м²

Комендантский пр.

ЖК «Мой мир» от 188 573 р./м²

Девяткино

33 мин

ЖК «Новое Колпино» от 120 349 р./м²

Рыбацкое

ЖК «Живи! В Курортном» от 156 435 р./м²

Сельская ипотека со ставкой до 3%

По инициативе Министерства сельского хозяйства в начале 2020 года была запущена федеральная программа «Комплексное развитие сельских территорий», которая предусматривает целый комплекс мероприятий, направленных на решение проблем и поддержку сельской местности. Одним из пунктов программы стало льготное кредитование жилья. Таким образом государство хочет привлечь людей в сельскую местность, сделать ее более привлекательной для покупателей.

Сельская ипотека касается населенных пунктов, в которых количество жителей не превышает 30 000 человек. Каждый регион разработал свой перечень поселков и деревень. В Ленинградской области вокруг этого списка разгорелись нешуточные страсти. Изначально в него попали несколько поселков на границе с Петербургом, облюбованных застройщиками. Через пару месяцев, когда тысячи заявок на одобрение уже отправились в банк, правительство Ленинградской области список пересмотрело и исключило из него населенные пункты, находящиеся в радиусе 15 км от Петербурга, например, поселки Бугры, Новоселье, Янино-1 и другие. Но, несмотря на то, что большая часть привлекательных вариантов отпала, сельская ипотека в целом остается по-прежнему очень выгодным и доступным предложением.

Что можно купить?

• Готовое жилье: дом или квартиру. Жилье должно быть пригодным для проживания: подведены коммуникации, электричество, газ и прочее.
• Участок под индивидуальное жилищное строительство. Если с использованием сельской ипотеки приобретается участок, то на строительство отводится 2 года, при этом работы должно вестись по договору подряда.
• Квартиру в строящемся многоквартирном доме под ДДУ.

Исходя из всего вышеперечисленного, дачу в Ленинградской области с помощью сельской ипотеки купить не выйдет, поскольку дачные участки по документам не предназначены для индивидуального жилищного строительства, а дома не пригодны для круглогодичного проживания. Чтобы банк одобрил объект, придется собирать множество документов. В этом плане с новостройками все гораздо проще – покупатель сразу может проверить, аккредитован ли конкретный дом банком. И, конечно, жилье должно находиться на территории, входящей в список, утвержденный правительством Ленинградской области.

Программа сельской ипотеки запущена до 2025 года. Изначально только одна кредитная организация выдавала сельскую ипотеку – «Россельхозбанк» с процентной ставкой 2,7% или 3% в случае отказа от личного страхования. Эта ставка действовала весь срок кредитования. Чуть позже к выдаче сельской ипотеки присоединился «Сбербанк», однако выделенных ему денег хватило всего лишь на один день приема заявок, после чего банк остановил выдачу кредитов. На сегодняшний день средства закончились и у «Россельхозбанка», однако его представители обещают, что как только правительство выделит средства субсидий, то рассмотрение заявок продолжится. Более того, тем, заемщикам, которые не смогли дождаться и оформили ипотеку на жилье в сельской местности на стандартных условиях, обещают ее рефинансировать на льготных условиях под те же 2,7%.

Когда начнут снова выдавать сельскую ипотеку, неизвестно, пока можно ознакомиться с требованиями и условиями ее получения. По состоянию на май 2021 года выдача приостановлена. Три банка занимались выдачей: «Россельхозбанк», «Сбербанк», «ДОМ.РФ».

Сумма кредита – от 100 000 рублей до 5 000 000 рублей - для Ленобласти и Дальневосточного федерального округа, для остальных регионов – до 3 000 000 рублей, Московская область не входит в программу развития сельской местности.

Максимальный срок кредитования – 25 лет

Первоначальный взнос – 10%. Также допускается использование средств материнского капитала. Надо сказать, что на сегодняшний день сельская ипотека – программа с самыми лояльными условиями – мало в каком банке принимают такой скромный первоначальный взнос, не говоря уже о процентной ставке.

Важно помнить: жилье, приобретенное по программе сельской ипотеки, нельзя продавать в течение 5 лет.

Воспользоваться сельской ипотекой можно только один раз.

Особых требований к заемщику нет. Он должен быть совершеннолетним гражданином Российской Федерации, и на момент погашения его возраст не должен превышать 75 лет. К месту жительства заемщика тоже никто придираться не будет. Покупатель может жить в другом регионе, а дом по этой программе приобрести в Ленинградской области.

Примеры новостроек, подходящих по условиям сельской ипотеки

ЖК «Новая Дубровка» от 130 000 р./м²

ЖК Jaanila Country («Янила Кантри») от 167 400 р./м²

Ладожская

ЖК «EТА Village Новоселье» от 145 000 р./м²

ЖК «Новоселье: городские кварталы» от 145 000 р./м²

ЖК «ВЕРЕВО-СИТИ» от 104 812 р./м²

Купчино

ЖК «Горки Парк» от 179 641 р./м²

Девяткино

ЖК «Счастье 2.0»

Шушары

Ипотека с господдержкой до 1 июля 2021 года

Ситуация на рынке первичной недвижимости, которая сложилась в результате распространения коронавируса, вынудила правительство принять срочные меры по спасению строительной отрасли. Чтобы поддержать застройщиков и не допустить падения продаж и увеличения количества обманутых дольщиков, была разработана специальная ипотечная ставка под 6,5% годовых.

Что можно купить? Только квартиру от юридического лица – застройщика. Можно приобрести жилье в строящемся доме по договору долевого участия, по переуступке или готовую квартиру по договору купли-продажи, но владельцем должна быть строительная компания.

Максимальный размер кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 000 000 рублей, для других регионов – 8 000 000 рублей. Стоимость квартиры может быть больше, главное, чтобы размер кредита не превышал установленный лимит.

Первоначальный взнос – от 15%. Разрешается использовать средства материнского капитала и другие субсидии, выданные государством.

Процентная ставка – до 6,5% или до 8,5%, если заемщик откажется от страхования жизни и здоровья, но не выше этого уровня. Даже после 1 июля 2021 года счастливцы, успевшие воспользоваться антикризисной программой, продолжат выплачивать ипотеку под те же самые проценты. В этом случае также, как и с семейной ипотекой, можно найти разные предложения от банков.

Заемщики не смогут рефинансировать уже существующую ипотеку, также ее не дадут тем, кто воспользовался сельской ипотекой.

Особые требования к заемщику не предъявляются. Он должен быть гражданином Российской Федерации.

Ипотеку с господдержкой можно оформить до 1 июля 2021 года. В данный момент правительством рассматривается вопрос о продлении программы, однако не во всех регионах.

Примеры новостроек, подходящих по условиям ипотеки с господдержкой

ЖК «Живи! В Курортном» от 156 435 р./м²

ЖК «Новое Колпино» от 120 349 р./м²

Рыбацкое

ЖК «Зеленый квартал» от 161 517 р./м²

Звездная

ЖК «Солнечный город. Резиденции» от 162 239 р./м²

Проспект Ветеранов

ЖК «Солнечный город» от 150 152 р./м²

Юго-Западная

ЖК «Стрижи» от 225 819 р./м²

Ломоносовская

11 мин

ЖК «Чистое небо» от 145 290 р./м²

Комендантский пр.

ЖК Ariosto («Ариосто») от 252 900 р./м²

Комендантский пр.

ЖК «Modum» (ЖК «Модум») от 245 692 р./м²

Комендантский пр.

ЖК «Энфилд» от 159 297 р./м²

Девяткино

В поисках низких процентов

2020 год оказался неспокойным как для банков, так и для заемщиков. Ситуация часто менялась, и банки то и дело корректировали условия. На фоне появления ипотеки с субсидированной ставкой до 6,5% многие кредитные организации отказались выдавать ипотеку без первоначального взноса или повысили его величину. Ужесточились и требования к заемщикам, людей стали тщательней проверять и чаще отказывать в выдаче кредита. Сейчас ситуация стабилизировалась, и в банках снова доступна ипотека с первоначальным взносом от 10%.

Размер ипотечной ставки, одобренной заемщику, зависит от множества факторов: является ли клиент зарплатным, будет ли оформляться страховка, воспользуется ли клиент электронной регистрацией и так далее. Величина ставки на разные виды жилья также отличается. Например, ставка на вторичное жилье часто немного выше, чем на новостройки. Кредитные организации могут устраивать акции или совместно с застройщиками разрабатывать программы, позволяющие существенно снизить размер процентной ставки. Все более популярной опцией становится рефинансирование, благодаря которому заемщик может снизить ставку по уже имеющейся ипотеке, сократив тем самым ежемесячные платежи. В таблице представлены минимальные ипотечные ставки, которые предлагают самые крупные российские банки. Данные по материалам сайта Банки.ру актуальны на май 2021 года.

Самыми привлекательными выглядят процентные ставки в рамках программ с государственным субсидированием: семейной и сельской ипотеки, а также «Господдержки – 2020».

Застройщики идут ва-банк: ипотека от 0,01%. Лидеры лояльности к клиентам

В нынешних условиях не только государство субсидирует ипотечные программы, но и сами застройщики идут на уступки и предлагают клиентам заманчивые условия. Помимо всевозможных скидок и акций строительные компании совместно с банками разрабатывают ипотечные программы. В этом случае не государство компенсирует разницу в процентах, а застройщик.

По объемам выданных ипотечных кредитов безусловными лидерами являются «Сбербанк» и «ВТБ». В погоне за новыми клиентами кредитные организации изобретают новые программы, скидки и акции.

На сайтах некоторых банков можно встретить предложения взять ипотеку со ставкой до 3% годовых. Это не маркетинговый ход, а реально действующая программа. Есть ли подвох в таких привлекательных цифрах? Такие программы банки ведут совместно с партнерами-застройщиками, готовыми субсидировать клиента. То есть это не кредитор щедро дарит скидку, а строительные компании берут на себя часть долга. Чтобы застройщики при этом не оказались в убытке, они немного поднимают цену квартиры, точнее урезают скидку на нее. Дело в том, что у квартиры всегда две стоимости: базовая и при 100-процентной оплате. Базовая цена выше, от нее рассчитывают рассрочку. Если клиент покупает жилье, выплачивая полную стоимость сразу или в ипотеку, тогда с базовой цены делают скидку, которая обычно составляет около 10-15%. Если же покупатель решает воспользоваться партнерской программой с пониженной процентной ставкой, то строительная компания сокращает или убирает скидку, увеличивая тем самым цену на квартиру. Насколько это выгодно заемщику, нужно считать в каждом отдельном случае, но если брать ипотеку на долгий срок, то лучше выбирать программу с пониженной ставкой.

Мы подробнее изучили предложения пяти банков, чьи условия помогут заемщикам снизить ипотечное бремя.

✅ «Сбербанк» не только выдает больше всех кредитов, но и не устает пополнять линейку продуктов новыми предложениями. Минимальные ставки по ипотеке указаны в сводной таблице, однако на сайте можно встретить и те самые 0,1% годовых. Данная ставка будет действовать в течение первого года оплаты, далее она вырастет до 5,75%, что тоже не так много.

Это предложение может быть интересно тем, кто покупает квартиру в строящемся доме, а сам пока снимает жилье. Программа действует в рамках «Господдержки – 2020», поэтому условия и требования такие же, однако важно выбрать квартиру в жилом комплексе от партнера-застройщика. Акция продлится до 1 июля 2021 года.

Есть и отдельные строительные компании со своими уникальными программами:

- Компания «Евроинвест Девелопмент» предлагает купить квартиру в ЖК «ID Мурино», «ID Парк Победы», «ID Мурино II» или «ID Кудрово» с пониженной ставкой, размер которой будет зависеть от срока кредитования:

• до 7 лет – 0,9%
• от 7 до 12 лет – 2,05%
• от 12 до 20 лет – 2,55 %
• от 20 до 30 лет – 3,75%

- ГК «РосСтройИнвест» дает возможность платить 0,1% в течение первого года тем, кто купит квартиру в ЖК New Time или Terra.

- ГК «Ленстройтрест» предлагает воспользоваться субсидированной ипотекой со ставкой 2,55% на весь срок кредитования в жилом комплексе «Янила Кантри».

Также доступны ставки 0,1% на первый год или ипотека под 4,35% в ЖК «Юттери», 2,55% в «Янила Кантри», остальные объекты под 4,1%.

✅ На втором месте по объему выданных ипотек находится «ВТБ». Этот банк не предлагает супернизкие ставки. Зато у него есть программа «Победа над формальностями», благодаря которой можно взять ипотечный кредит, имея на руках только паспорт и СНИЛС, что актуально для тех, кто по каким-либо причинам не может предоставить справку 2-НДФЛ.

Также партнером «ВТБ» в совместной программе с ипотекой под 0,1% на первый год выплат выступает ГК «РосСтройИнвест».

✅ Интересные предложения можно получить от «Альфа-банка». В течение всего мая действует сниженная ставка по программе «Господдержка – 2020». Ее размер составляет 5,59%. Также банк выдает субсидированную застройщиком ипотеку под 1,99% на весь срок кредитования. Ниже перечислены строительные компании, чьи объекты попадают под эту программу:

- Партнером «Альфа-банка» выступает один из крупнейших застройщиков Петербурга – холдинг Setl Group. В акции участвуют следующие жилые комплексы: «Автограф в центре», «Зеленый квартал», «Панорама парк Сосновка», «Солнечный город», «Солнечный город. Резиденции», «Статус у Парка Победы», «Стрижи в Невском», «Стрижи в Невском 2», «Чистое Небо», «Эмеральд на Малой Неве».

- Компания «СПб Реновация», которая после слияния действует под брендом «Самолет», предоставляет возможность взять ипотеку под 2,55% на весь срок. В акции участвуют ЖК «Сандэй», «Малая Охта», «Астрид», «Новое Колпино».

- Не осталась в стороне «Группа Аквилон». До конца июня в программе принимают участие следующие строящиеся объекты компании: ЖК «Art-квартал», «Q-мир», All Inclusive (1, 2 оч.), FoRest, «Аквилон SKY», «Аквилон Zalive».

Партнерская программа от «Альфа-банка» со ставкой 1,99% на весь срок кредитования действует до конца июня 2021 года.

✅ «Росбанк» не входит в тройку самых популярных банков и не имеет партнерских программ с девелоперами, но предлагает низкие ипотечные ставки. Банк лояльно относится к клиентам и охотно выдает кредиты.

✅ «Россельхозбанк» стал невероятно популярен в прошлом году благодаря тому, что практически в одиночку выдавал сельскую ипотеку по 2,7%. Программа оказалась до такой степени востребованной, что быстро исчерпала лимит выделенных правительством денег. Пока рассмотрение заявок по сельской ипотеке временно приостановлено (и не только у этого банка), но банк готов возобновить его сразу, как только появятся дополнительные средства. Пока же «Россельхозбанк» выдает обычные ипотечные кредиты, а также работает с «Господдержкой – 2020» и семейной ипотекой.

Перечисленные выше акции – не все, на самом деле их намного больше, и обозначить их в одной статье невозможно.

Низкие процентные ставки не могут не радовать потенциальных заемщиков. Вместе с тем у этого снижения оказалась и другая менее приятная сторона – доступность ипотеки и выгодные условия спровоцировали рост спроса и существенный скачок цен на недвижимость. Однако, учитывая тот факт, что в 2021 году Центральный Банк России уже один раз поднимал размер ключевой ставки, в дальнейшем можно ожидать и роста ставок от банков. Пока еще есть низкие проценты и льготные госпрограммы, лучше не затягивать и воспользоваться такой возможностью. Для тех, у кого уже есть ипотека, сейчас лучшее время и условия для рефинансирования.