Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по кредиту во время карантина

2 апреля 2020
11415

2 апреля Совет Федерации принял изменения в закон о кредитах. С лета 2019 года в стране появились ипотечные каникулы, которыми успели воспользоваться тысячи россиян, и которых, в том числе, коснутся новые поправки. 

SPbHomes рассказывает о том, что такое ипотечные каникулы, в каких случаях можно получить отсрочку, что для этого потребуется, и какие нововведения появятся в скором времени. 


Что такое ипотечные каникулы, и как они работают? 


Все о них слышали, но не все понимают, что из себя представляют ипотечные каникулы. Речь идет о периоде, в течение которого заемщик может уменьшить или вовсе прекратить выплаты банку на срок до 6 месяцев. Разумеется, это происходит не в одностороннем порядке, а с согласия банка.  

Ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ -«О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019 законом. Это не частная инициатива банков, а законодательно закрепленные меры,
поэтому кредитная организация обязана предоставить заемщику временную отсрочку по требованию. Но банк, конечно, будет уточнять и проверять, на каком основании предоставлять каникулы.   

Условия, при которых можно претендовать на получение ипотечных каникул: 

  • Сумма кредита составляет не более 15 млн рублей 
  • Ранее не применялись ипотечные каникулы и не было рефинансирования 
  • Квартира, которая приобреталась в ипотеку, является единственным жильем  
  • Заемщик оказался в трудной жизненной ситуации 

Только в случае соответствия всем этим пунктам можно рассчитывать на отсрочку. К тому же банк запросит подтверждающие документы. Особенно тщательно будут изучать жизненную ситуацию должника. 

Жизненная ситуация заемщика Необходимые для подтверждения документы 
Остался без работы Справка из агентства занятости населения о том, что обратившийся поставлен на учет в качестве безработного 
Среднемесячный доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев, и платеж по ипотеке составляет больше половины текущего дохода  
По новым поправкам: среднемесячный доход за последний месяц снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платеж по ипотеке составляет больше половины текущего дохода
Справка 2-НДФЛ 
На содержании стало больше иждивенцев (несовершеннолетних детей, инвалидов 1 и 2 группы, родственников под опекой), при этом доход за последние два месяца снизился более чем на 20%, а расходы по ипотеке составляют больше 40% текущего дохода- Свидетельство о рождении 
- Свидетельство об усыновлении/удочерении 
- Акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя 
- Справка об инвалидности (в случае инвалидности) 
- Справка 2-НДФЛ  
Больничный, длящийся больше двух месяцевЛисток нетрудоспособности 
Инвалидность 1 и 2 группы Справка об инвалидности 

Как оформить ипотечные каникулы?


Чтобы получить отсрочку по платежам, необходимо подать заявку и предоставить документы в банк лично или через онлайн-сервисы. После того, как новые поправки к закону вступят в силу, подать заявку можно будет по телефону. Более того, подтверждающие документы разрешат предоставить в течение 90 дней с момента подачи заявления. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней. 

Пока список необходимых документов выглядит так: 

✔️ Заявление о предоставлении ипотечных каникул 
В нем необходимо указать причину, по которой требуется отсрочка, размер платежей, желаемую дату начала и окончания каникул. Если в заявлении не указать даты, то банк установит их автоматически, и началом каникул станет дата подачи заявления, а окончание произойдет через шесть месяцев. Заемщик может попросить любой срок отсрочки до шести месяцев. 

Всегда лучше перестраховаться и указывать минимально возможный платеж и максимально возможный срок. Если финансовая ситуация заемщика улучшится до окончания ипотечных каникул, то можно досрочно их прервать, внеся сумму платежа больше, чем указано в заявлении. А вот уменьшать согласованный с банком размер платежей и продлевать срок ипотечных каникул нельзя. 

✔️ Паспорт гражданина РФ

✔️ Выписка из ЕГРН 
Документ подтвердит, что данное жилье является единственным 

✔️ Документ, подтверждающий сложную ситуацию 
Перечень соответствующих документов смотрите в таблице выше ☝️ 

✔️ Письменное согласие залогодателя
Если кредит был взят под залог собственной квартиры, согласие не потребуется, а если чужой, придется брать согласие владельца имущества. 

Все эти документы можно принести лично в отделение банка, либо же через личный кабинет загрузить и отправить в электронном виде дистанционно. Банк обязан рассмотреть заявку в течение пяти рабочих дней. Если потребуются какие-либо дополнительные документы, банк их запросит, а после их предоставления возьмет еще пять рабочих дней. 

Напомним, что ипотечные каникулы предоставляются в рамках российского законодательства, поэтому в случае отказа в рассмотрении заявки, отсутствии ответа или не соблюдение сроков рассмотрения банком, можно написать жалобу в Центральный Банк. 


Что происходит с долгом? 


Факт того, что заемщик воспользовался ипотечными каникулами не увеличит и не уменьшит сумму основного долга и процентов. Это не поощрение, и не наказание, а возможность на некоторое время взять передышку и привести свои финансы в прежнее состояние. По окончании отсрочки придется снова платить ту же самую сумму, которая была до предоставления каникул.  

Когда закончится основной срок ипотечных выплат, к нему добавят месяцы ипотечных каникул. При этом общая сумма долга не увеличивается. Если за время отсрочки заемщик производил хоть какие-то выплаты, их размер вычтут из суммы долга. Тогда платежи последних месяцев, добавленных к основному сроку, сократятся на сумму этих внесенных средств. Все это будет отражено в новом графике платежей, который предоставит банк. 

Информацию о том, что заемщик воспользовался кредитными каникулами, обязательно занесут в кредитную историю. Если во время отсрочки добросовестно соблюдать оговоренные с банком условия: не задерживать платежи или вносить меньшие суммы, – кредитный рейтинг не пострадает.  


Кредитные каникулы в условиях эпидемии коронавируса 


По закону ипотечные каникулы предоставляются только один раз на конкретный объект. Однако пандемия внесла свои коррективы, и Центральный Банк России рекомендовал кредитным организациям смягчить условия для тех заемщиков, которые пострадали в результате распространения опасной болезни. В частности, в информационном письме указывалось, что желательно ввести следующие меры:  

  • Те, кто потерял работу из-за введенного карантина или заболел коронавирусом, могут повторно воспользоваться ипотечными каникулами  
  • В случае заболевания коронавирусом не обязательно находиться на больничном более двух месяцев, чтобы получить ипотечные каникулы 
  • Все обращения от заемщиков принимать дистанционно 

Хотя информационное письмо от Центробанка носит рекомендательный характер, крупные банки прислушались и рассматривают все заявки на ипотечные каникулы в индивидуальном порядке. 

Обновление: 3 апреля президентом были подписаны поправки в закон о кредитах.

Ипотечные каникулы как и прежде можно получить на срок до шести месяцев. На этот период заемщик имеет право совсем отказаться от платежей, либо сократить их сумму. Для того, чтобы воспользоваться отсрочкой, необходимо соответствовать следующими требованиям:

1. Максимальная сумма кредита не должна превышать установленный правительством размер:

  • 4 500 000 рублей для жителей Москвы;
  • 3 000 000 рублей для жителей Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа;
  • 2 000 000 рублей для жителей остальных регионов.

2. Доходы заемщика сократились более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом. Этот факт придется подтверждать документально: справкой 2-НДФЛ, справкой из агентства занятости населения о том, что заемщик поставлен на учет в качестве безработного, и так далее.

3. На момент запроса отсрочки по кредитным платежам не действует другой льготный период. Запросить «чрезвычайные кредитные каникулы» (для пострадавших от коронавируса) можно до 30 сентября 2020 года.

Запрос на предоставление льготного периода необходимо делать по телефону. При этом важно уточнить, что заявка производится по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах».

После поступления заявления банк рассматривает его в течение 5 рабочих дней, а на предоставление документов заемщику отводится 90 дней. В течение этого периода кредитная организация не имеет права отказать в отсрочке на том основании, что документы не предоставлены. Кроме того, банк может самостоятельно запрашивать необходимые справки в госорганах, но тогда заемщик не обязан их предоставлять.

Если размер кредита больше, чем установленный минимум, или жизненная ситуация не связана с последствиями пандемии коронавируса, можно обратиться за ипотечными каникулами по правилам, утвержденным ранее. Но для этого придется собирать и предоставлять все необходимые документы, а их в условиях самоизоляции достать будет скорее всего непросто.

В любом случае кредитные организации стараются идти навстречу своим клиентам, особенно в сложный для всех период эпидемии. Банку проще согласовать заемщику временную отсрочку, чем потом взыскивать с него долг, устраивать судебные разбирательства и тратить на это время и средства. Поэтому клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, можно дать совет не бояться обращаться в банк и честно рассказывать о своих проблемах, чтобы вместе прийти к соглашению. 

SPbHomes следит за текущей ситуацией и будет дополнять и корректировать статью по мере поступления новой информации. 

Примите участие в нашем небольшом опросе 👇

Популярные новостройки:
Все новостройки

Отзывы о статье «Ипотечные каникулы: как получить отсрочку по кредиту во время карантина»

Добавить отзыв
Чтобы отправить комментарий, авторизуйтесь
Отправить
Отменить